כולנו חולמים על בית משלנו, והדרך להגשמת החלום, בין אם נרצה או לא, עוברת בלקיחת משכנתא. זהו תהליך ארוך ולא פשוט שדורש חשיבה, תכנון והיכרות עם מערכת מושגים שלא כולנו מבינים. אז מהם הדברים שצריך לדעת כדי לצלוח את תהליך המשכנתא? על כך במאמר הבא.
סוגי משכנתאות
משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, לעתים לכמה עשורים קדימה, ואחת ההחלטות החשובות שנעשה בימי חיינו. לפני שאנחנו ניגשים לתהליך, כדאי לחשוב בראש ובראשונה – לאיזה צורך אנחנו רוצים לקחת אותה? רוב האנשים ייקחו משכנתא על מנת לממן רכישת דירה, אך ישנם סוגים נוספים של משכנתאות לצרכים שונים.
ישנה למשל משכנתא לדירה חליפית, שהיא משכנתא שנייה שלוקחים כדי למכור נכס מגורים קיים ולהחליפו באחד חדש. ישנה גם משכנתא לכל מטרה שניתן לקחת לאיזה צורך שתרצו – ממימון לימודים ועד טיול בחו"ל, וגם אותה לוקחים כנגד נכס קיים.
לא על הבנק לבדו
כחלק מתהליך לקיחת משכנתא, מקיימים משא ומתן עם הבנק על פרמטרים כמו אחוז המימון והריבית. לעתים, אחוז המימון שהבנק מציע, עד 75% ממחיר הנכס, איננו גבוה מספיק. לעתים אף קורה שהבנק לא מאשר את לקיחת ההלוואה כלל, בגלל סיבות כמו היסטוריית אשראי שלילית או פשיטת רגל.
במקרה כזה, ניתן לקחת משכנתא חוץ בנקאית מגורם מימון אחר, כמו חברות ביטוח או בתי השקעות. במשכנתא חוץ בנקאית, אחוז המימון מגיע עד ל-85% ברכישת דירה ראשונה, וניתן לקבל פריסת תשלומים לתקופה ארוכה יותר. עם זאת, הריביות, דמי פתיחת התיק ועלות השמאות – כולם גבוהים יותר במשכנתאות חוץ-בנקאיות.
ההחזר החודשי
דמיינו לכם מצב שבו לקחתם משכנתא לרכישת דירת החלומות שלכם. זה, כמובן, נהדר, אבל בהתנהלות לא נכונה – עלול להכניס אתכם למאבק בלתי פוסק לסגור את החודש. גובה הריבית הוא גורם משמעותי שקובע את ההחזר החודשי שלכם, אך בניית תמהיל משכנתא נכון עבורכם – חשובה לא פחות. תמהיל משכנתא הוא למעשה פריסה של ההחזר למסלולים שונים, והחזרה של כל חלק בצמוד לריבית מסוג אחר. תוכלו להחזיר חלק בריבית פריים וחלק בריבית קבועה, צמודה או לא צמודה.
כך מפזרים את הסיכון ויוצרים את התנאים המתאימים עבורכם, בין אם אתם מפחדים מסיכון ומעדיפים לשלב נתח גדול במסלול קבוע, או להיפך. תוכלו לבנות את התמהיל בעצמכם, אך אם אינכם בטוחים במאה אחוז – מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות. חשוב לציין שבסופו של דבר, הבנק הוא זה שיקבע את גובה הריביות המדויק במסלולים שבחרתם.
לסיכום
כשמדובר במשכנתא שלנו, אנחנו רוצים להיות בטוחים שבחרנו הכי נכון שאפשר. זוהי אחת ההחלטות החשובות שנקבל בימי חיינו, וכיוון שידע הוא כוח, עלינו לגשת לתהליך עם הבנה מקסימלית של עולם המושגים המורכב הזה. ישנן שאלות רבות שדורשות חשיבה טרם התהליך, וכדאי להתחיל בשאלות כמו מהי מטרת ההלוואה, ממי נרצה לקחת אותה וכיצד נדאג לעמוד בהחזר החודשי. שיהיה בהצלחה!
